Comment ne plus etre interdit bancaire ?

Comment ne plus être interdit bancaire ? Toutes les solutions

Se retrouver interdit bancaire est une situation stressante qui complique le quotidien. Impossibilité d’émettre des chèques, difficultés pour obtenir un crédit, regard pesant des établissements financiers : les conséquences sont lourdes. Heureusement, il existe des solutions concrètes pour sortir de cette situation.

Qu’est-ce que l’interdiction bancaire ?

L’interdiction bancaire est une mesure qui interdit d’émettre des chèques sur l’ensemble de vos comptes, dans toutes les banques. Elle intervient principalement lorsqu’un chèque est rejeté pour défaut de provision et que vous ne régularisez pas la situation dans les délais impartis.

Il ne faut pas confondre l’interdiction bancaire avec le fichage à la Banque de France, bien que les deux soient liés. Plusieurs fichiers existent :

• Le FCC (Fichier Central des Chèques) : il recense les personnes interdites de chéquier et celles à qui l’usage de la carte bancaire a été retiré
• Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) : il concerne les retards de paiement de crédits et le surendettement

Les causes de l’interdiction bancaire

Plusieurs situations peuvent entraîner un fichage :

• Chèque sans provision : c’est la cause la plus fréquente. Votre banque vous envoie une lettre d’injonction vous demandant de ne plus émettre de chèques et de restituer tous vos chéquiers
• Utilisation abusive de carte bancaire : des retraits ou paiements dépassant systématiquement votre autorisation de découvert
• Décision judiciaire : un tribunal peut prononcer une interdiction bancaire comme peine complémentaire

Combien de temps dure l’interdiction ?

L’inscription au FCC dure cinq ans maximum en l’absence de régularisation. Pour le FICP, la durée est de cinq ans pour un incident de paiement et de sept ans en cas de procédure de surendettement.

La bonne nouvelle, c’est que cette durée n’est qu’un maximum. Vous pouvez lever l’interdiction bien avant en régularisant votre situation.

Comment lever l’interdiction bancaire

Régulariser les chèques impayés

La méthode la plus directe consiste à approvisionner votre compte pour que le chèque rejeté soit représenté et honoré. Contactez le bénéficiaire du chèque pour lui demander de le représenter à l’encaissement une fois votre compte alimenté.

Autre possibilité : réglez directement le bénéficiaire par un autre moyen de paiement (virement, espèces) et récupérez le chèque impayé. Remettez-le à votre banque comme preuve de régularisation.

Constituer la provision nécessaire

Si vous ne pouvez pas régler l’intégralité de la somme immédiatement, prenez contact avec votre banque pour négocier un échéancier de régularisation. Certains établissements acceptent un paiement progressif, surtout si vous montrez votre bonne foi.

Demander la levée de l’inscription

Une fois la régularisation effectuée, votre banque est tenue d’informer la Banque de France dans un délai de deux jours ouvrés. Votre nom est alors retiré du FCC et vous retrouvez vos droits bancaires.

Si votre banque tarde à effectuer cette démarche, vous pouvez contacter directement la Banque de France en fournissant les justificatifs de régularisation. Une agence de la Banque de France est présente dans chaque département.

Vos droits pendant l’interdiction

Être interdit bancaire ne signifie pas être privé de tout :

• Vous conservez votre compte bancaire : la banque ne peut pas le clôturer sans motif légitime
• Vous avez droit à une carte de paiement à autorisation systématique : chaque transaction est vérifiée en temps réel
• Les virements et prélèvements restent possibles
• Vous pouvez retirer des espèces au guichet de votre agence

Si aucune banque n’accepte de vous ouvrir un compte, vous pouvez invoquer le droit au compte. Adressez-vous à la Banque de France qui désignera un établissement tenu de vous fournir des services bancaires de base gratuits.

Les alternatives pour gérer votre argent

En attendant la levée de l’interdiction, plusieurs solutions facilitent votre quotidien :

• Les comptes Nickel : ouverts chez les buralistes, ils sont accessibles sans condition de revenus ni vérification de fichage bancaire
• Les cartes prépayées : rechargeables, elles fonctionnent comme une carte bancaire classique pour les achats en ligne et en magasin
• Les néobanques : certaines acceptent les clients fichés, avec des services limités mais fonctionnels

Éviter de retomber dans l’interdiction

Une fois la situation régularisée, adoptez des habitudes pour ne pas rechuter :

• Suivez vos comptes quotidiennement via l’application de votre banque
• Mettez en place des alertes de solde pour être prévenu avant de passer dans le rouge
• Privilégiez les paiements par carte ou virement plutôt que par chèque
• Constituez progressivement une épargne de précaution équivalente à un mois de charges fixes

L’interdiction bancaire n’est pas une fatalité. Avec de la méthode et de la persévérance, vous pouvez régulariser votre situation et retrouver l’accès à l’ensemble des services bancaires. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un conseiller en économie sociale et familiale ou d’une association de consommateurs si vous avez besoin d’un accompagnement personnalisé.